当前热点-完善权益保护制度设计 守护金融消费者合法权益

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践行金融工作人民性，守护好人们的“钱袋子”，需要更完善的金融消费者权益保护制度设计。今年全国两会期间，多位代表委员聚焦金融消费者相关问题，建议尽快制定金融消费者权益保护法。

“金融消费者权益保护作为行为监管的重要内容，主要通过规范金融机构经营行为、开展金融消费者教育、强化监督管理等一系列措施，对购买和使用金融产品、金融服务的金融消费者提供有效保护，直接体现了金融工作的政治性和人民性。”全国人大代表、中国人民银行武汉分行行长林建华表示。

近年来，金融消费者权益保护制度框架不断完善，《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》《银行保险机构消费者权益保护管理办法》《银行业保险业消费投诉处理管理办法》等文件出炉。与此同时，消保工作日益成为金融监管的重点业务，消保监管手段持续丰富，对侵害消费者权益行为的打击力度增强，金融机构的消保理念显著提升。

进入新发展阶段，需要更完善的金融消费者保护法治安排。全国人大代表、中国人民银行沈阳分行行长付喜国表示，随着金融科技蓬勃发展，金融业务形态不断变化，金融风险的隐蔽性、复杂性更强，金融消费者的弱势地位使其权益受侵害问题日益突出。现行金融消费者权益保护体系存在立法层级不高、条款分散、保护力度不够、监管口径不一等问题，现有法律体系不能完全适应新的变化。

“有必要提升金融消费者权益保护领域立法层级，制定更加统一、更为权威的金融消费者权益保护法，加快补齐制度短板，统一监管标准，保护好金融消费者长远和根本利益。”付喜国表示。

全国人大代表、中国人民银行上海总部副主任兼上海分行行长金鹏辉建议，明确金融消费者的基本概念，围绕这一主体建立健全金融消费者权益保护规则体系；明确规定金融市场经营主体义务，要求金融机构构筑全方位的金融消费者权益保护工作体系；构建全面覆盖、权威统一的金融消费者权益保护监管体系，加强行为监管，为金融市场主体开展经营行为设置“红绿灯”等。

林建华认为，在压实金融机构责任的同时，也要引导金融消费者自我保护，加强金融知识宣传教育，倡导“卖者有责，买者自负”的契约理念，引导金融消费者理性消费、诚实守信，依法维护自身合法权益。此外，要建立完善金融机构自治、行业自律、金融监管和社会监督的金融消费者权益保护共同治理机制，调动各方力量维护公平公正的金融市场秩序。

科学设置金融主体的法律责任也很关键。付喜国建议，将主观标准客观化，结合当前金融市场上对金融消费者合法权益侵害较大的行为类型，有针对性地设置法律责任，提高侵害金融消费者合法权益的违法违规成本，对影响金融消费者合法权益和金融市场秩序的源头性问题重拳整治，强化威慑力。

全国政协委员、中国人民银行杭州中心支行行长张奎建议，应进一步提升国民金融素养：推动金融教育全链条嵌入应用场景，守护好老百姓的“钱袋子”；推动修订广告法，市场监管部门可以推动在广告法中设立专章规范金融广告业务，对搜索引擎的金融广告进行限制和规范，对非持牌机构发布的金融广告或类金融广告进行严格审查和规范。

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